Sie zahlen jahrelang, vielleicht sogar jahrzehntelang brav in Ihre betriebliche oder private Altersvorsorge ein, doch dann – vielleicht kurz vor der Pensionierung – ändern sich plötzlich die Regeln.
Infolgedessen sieht es so aus, als ob es Ihnen jährlich um Hunderte oder sogar Tausende Pfund schlechter geht.
Vor ein paar Jahrzehnten herrschte bei den Renten ein wilder Westen, mit einer Reihe von Skandalen, die zu einem Vertrauensverlust führten, sei es, dass Privatrenten in großem Umfang falsch verkauft wurden, Arbeitnehmer ihr Geld verloren, als ihre Arbeitgeber pleite gingen, oder die Kunden von Equitable Life sahen, wie ihre Altersvorsorge gekürzt wurde.
Mittlerweile gelten strengere Regeln und Vorschriften, aber in den letzten Wochen hat Guardian Money von mehreren Menschen gehört, die sich Sorgen um ihre Altersvorsorge machen. Zwei erzählen hier ihre Geschichten.
‘Boots war eine Marke, der ich mein Vertrauen geschenkt habe.
Anne Harding ist eine von mehr als 20.000 aktuellen und ehemaligen Boots-Mitarbeitern, die sagen, dass ihnen aufgrund von „über Nacht“ vorgenommenen Änderungen an ihrem Rentensystem Kosten entstehen könnten, in einigen Fällen um mehrere tausend Pfund pro Jahr.
Sie müssen nun in der Regel weitere fünf Jahre warten, bis sie ihre volle Rente erhalten. Einige könnten nun den Bezug ihrer Rente hinauszögern, aber für viele bleibt keine Zeit, ihre Finanzpläne zu ändern, was bedeutet, dass sie gezwungen sind, eine gekürzte Rente hinzunehmen, sagen Aktivisten.
Letzten November, der Gesundheits- und Schönheitshändler hat sein milliardenschweres Endgehaltsrentensystem aufgelöst an den Versicherer Legal & General, der seine Vermögenswerte und Verbindlichkeiten übernahm. In den letzten Jahren haben viele große Arbeitgeber dies getan, um sich vom „Rentenrisiko“ zu befreien und sich auf ihr Kerngeschäft konzentrieren zu können.
Das Boots-System wurde 2010 für neue Mitglieder geschlossen. Die Boots Pension Support Group, eine Aktionsgruppe, schätzt, dass noch etwa 23.000 Mitglieder in den Ruhestand gehen und ihre Rente beziehen müssen.
Die Gruppe sagt, dass die Mitglieder jahrzehntelang ab dem 60. Lebensjahr ihre volle Rente ohne Strafen beziehen konnten – Boots sagt jedoch, dass dies nie garantiert war und eine Ermessensleistung war, die nun ausgelaufen ist. Das bedeutet, dass die Versicherten nun bis zum Alter von 65 Jahren warten müssen, um ihre volle Rente zu erhalten. Sie können zwar früher in Rente gehen, verlieren aber einen Teil ihrer Rente, wenn sie diese vor ihrem 65. Lebensjahr in Anspruch nehmen.
Harding, der diesen Monat 59 Jahre alt wird, arbeitete von 1992 bis 2003 für Boots und war Personalreferent am Standort Beeston, Nottinghamshire. Sie sagt, sie habe immer verstanden, dass sie mit 60 Anspruch auf eine volle Rente habe, basierend auf dem, was ihr im Laufe der Jahre mitgeteilt worden sei.
Sie verließ sich darauf, als sie sich letzten Juni entschied, in den Ruhestand zu gehen, woraufhin sie auf einen Rentenbezugstopf zurückgriff, um die 18 Monate bis zum Inkrafttreten ihrer vollen Boots-Rente zu finanzieren. Doch ein paar Monate später erhielt sie einen Brief, in dem stand, dass sie noch weitere fünf warten müsse Jahre für ihre volle Rente, obwohl sie ihre Finanzen nach den ursprünglichen Kostenvoranschlägen geplant hatte, die sie erhalten hatte.
„Mein Mann und ich sind beide im Ruhestand und machen uns jetzt große Sorgen um unsere Finanzen“, sagt Harding. „Boots war ein Arbeitgeber und eine Marke, auf die ich mein Vertrauen gesetzt hatte … Wäre mir klar gemacht worden, dass ich mich im Jahr 2025 nicht darauf verlassen kann, dass ich mit 60 Jahren die volle Rente bekomme, hätte ich eine andere Entscheidung getroffen.“
Sie sagt, Boots habe ihr keine Informationen über die finanziellen Auswirkungen einer gekürzten Rente im Alter von 60 Jahren gegeben, fügt aber hinzu: „Basierend auf dem, was anderen gesagt wurde, gehe ich davon aus, dass meine Einmalzahlung um etwa 4.500 £ und eine jährliche Rente gekürzt wird.“ Kürzung meiner Rente um 900 £ – insgesamt also locker 30.000 £, basierend auf der durchschnittlichen Lebenserwartung.“
Für andere seien die finanziellen Auswirkungen größer, sagt die Aktionsgruppe. Für einige könnte dies zusätzlich zu den Auswirkungen auf den steuerfreien Pauschalbetrag, den sie erhalten können, zwischen 1.000 und 4.000 £ pro Jahr kosten.
Die Gewerkschaft PDA (Pharmacists’ Defence Association) hat Ermittlungen eingeleitet sagte vor ein paar Tagen dass es ursprünglich davon ausgegangen sei, dass es „keine Beweise gebe, die die Behauptung des Unternehmens stützen, dass eine ungekürzte Rente ab dem 60. Lebensjahr freiwillig sei“. Darin wurde darauf hingewiesen, dass der Streit möglicherweise durch das Gericht beigelegt werden muss Ombudsmann für Renten.
In einer Erklärung erklärt der Treuhänder des Boots-Systems, dass er anerkenne, dass sich die Änderung auf Mitglieder auswirken werde, die sich dafür entscheiden, vor dem normalen Rentenalter (NRA) des Systems in den Ruhestand zu treten. „Während der Treuhänder in der Vergangenheit verbesserte Bedingungen für den Vorruhestand anbieten konnte, geschah dies immer … auf Ermessensbasis. Es war nie etwas, worauf die Mitglieder automatisch Anspruch hatten“, heißt es weiter. „Wenn den Mitgliedern, die sich für eine vorzeitige Pensionierung entscheiden, weiterhin ungekürzte Renten gezahlt würden, wäre es unerschwinglich geworden, das System bei Legal & General zu versichern.“
Der Treuhänder sagt, dass Mitglieder immer noch ihre volle Rente ohne Kürzung von der NRA erhalten können, die für die meisten Mitglieder 65 Jahre beträgt, verglichen mit dem aktuellen staatlichen Rentenalter von 67 Jahren. Es fügt hinzu, dass einige Übergangsregelungen getroffen wurden.
„Der Treuhänder hat diese Entscheidung nicht leichtfertig getroffen, sondern im kollektiven Interesse aller Mitglieder und auf der Grundlage unabhängiger, professioneller Beratung, um die langfristige finanzielle Sicherheit des Systems zu gewährleisten“, heißt es in der Erklärung weiter.
Legal & General gibt an, keinen Einfluss auf die Regeln des Systems zu haben.
„Meine Rente wurde faktisch als Lösegeld gehalten“
Jonathan Booth ist einer von etwa 17.000 Menschen, die betroffen sind was manche einen Skandal nennen Beteiligung des gescheiterten Rentenunternehmens Hartley Pensions.
Er soll Anfang März 65 Jahre alt werden, sagt aber, dass ihn die Ereignisse der letzten etwa 18 Monate „an den Rand der Verzweiflung getrieben“ hätten und fügt hinzu: „Ich würde gerne mit der Planung meines Ruhestands beginnen (aber) ich Ich habe das Gefühl, dass ich nicht in der Lage bin, in Rente zu gehen.“
Wie viele Menschen hatte Booth im Laufe seines Berufslebens mehrere Rentenfonds angesammelt, und als er vor ein paar Jahren mit einem Finanzberater sprach, empfahl dieser ihm, diese in einer von Hartley Pensions verwalteten selbstinvestierten Privatrente (Sipp) zusammenzufassen.
Sein Sipp enthält mehrere Hunderttausend Pfund. „Das ist meine gesamte Altersvorsorge“, sagt Booth, Manager einer gemeinnützigen Organisation, der in Hertfordshire lebt.
Im Juli 2022 wurde bekannt gegeben, dass Hartley Pensions unter Verwaltung gestellt wurde, nachdem „Verstöße gegen Vorschriften“, wobei die Wirtschaftsprüfungsgesellschaft UHY Hacker Young für die Verwaltung ihrer Angelegenheiten und die Suche nach einem Käufer verantwortlich ist.
Die Finanzunterlagen des Unternehmens waren ein Chaos, daher verhängten die Administratoren ein Verbot für Personen, ihre Gelder an andere Rentenanbieter zu übertragen. Eine Zeit lang gab es auch Bedenken, dass ihnen zur Deckung der Verwaltungskosten hohe Gebühren auferlegt werden könnten.
Booth sagt, sein Finanzberater habe ihm gesagt, er solle sich keine Sorgen machen, aber er sagt, die ganze Angelegenheit habe großen Stress und Ängste verursacht.
„Ich kann meine Rente immer noch nicht verschieben, und es gibt keinen Zeitplan dafür“, sagt er. „Ich glaube nicht, dass ich im Moment in Rente gehen kann.“
Booth sagt, er werde sich nicht sicher fühlen, bis er seine Rente an einen „stabilen und vertrauenswürdigen“ Anbieter überweisen könne.
Für Booth und die anderen stehen möglicherweise einige positive Nachrichten am Horizont: UHY Hacker Young geht davon aus, dass die Rentenübertragungen aus Hartley im April beginnen werden, und wird in Kürze alle Rentenempfänger anschreiben, um zu erklären, wie dies geschehen wird.
Peter Kubik, Partner bei UHY Hacker Young, sagt: „Wir wissen zu schätzen, dass die Zeit der Verwaltung für die Kunden stressig war.“ Er fügt hinzu, dass eine Vereinbarung mit dem Financial Services Compensation Scheme zur Finanzierung der Verwaltungskosten in Höhe von mehreren Millionen Pfund „ein positives Ergebnis für die Kunden ist.“ Infolgedessen … zahlen Rentenempfänger von Hartley keine Kosten für die Verwaltung.“
Ihre Rechte bei der Altersvorsorge
Die Investition in eine Rente ist für die meisten von uns eine der größten finanziellen Verpflichtungen, die wir jemals eingehen werden, und Sie haben Rechte, wenn Sie sich Sorgen um Ihren Anbieter machen oder dieser Änderungen an Ihrem System vornehmen möchte.
Wenn Sie eine Beschwerde über Ihre private Rente haben, wenden Sie sich zunächst an Ihren Anbieter. Finanzunternehmen haben bis zu acht Wochen Zeit, um Beschwerden zu klären. Wenn Sie mit der endgültigen Antwort nicht zufrieden sind oder diese nicht antwortet, können Sie sie fragen Finanzombudsmann-Dienst zu untersuchen. Dies kostet Sie nichts und Sie müssen niemanden bezahlen, der Sie vertritt. Sie müssen jedoch innerhalb von sechs Monaten nach dem Datum Ihres endgültigen Antwortschreibens eine Beschwerde beim Ombudsmann einreichen.
Sie können auch Kontakt aufnehmen der Renten-Ombudsmann. Es kann bei einer Beschwerde oder einem Streit über einen Arbeitsplatz oder eine private Rentenversicherung hilfreich sein, wenn Sie Mitglied oder Begünstigter einer Rentenversicherung sind. Der Renten-Ombudsmann verzeichnet jedoch einen starken Anstieg der Zahl der Fälle, die er erhält, was zu Verzögerungen geführt hat – Guardian Money hat von Leuten gehört, denen mitgeteilt wurde, dass es fast ein Jahr dauern wird, bis ihre Beschwerde einem Spezialisten zugewiesen wird .
Wenn Sie Bedenken bezüglich Ihres Arbeitsplatzsystems haben – zum Beispiel wegen fehlender Zahlungen oder etwas, das Sie vermuten lässt, dass es nicht ordnungsgemäß durchgeführt wird – können Sie diese an melden Die Rentenregulierungsbehörde (TPR), das die Betriebsrenten des Vereinigten Königreichs schützt.
Wenn Sie eine Rente beziehen und der Anbieter oder Berater sein Geschäft aufgibt, können Sie möglicherweise eine Entschädigung von ihm verlangen Vergütungssystem für Finanzdienstleistungen (FSCS). Wenn das Unternehmen, das pleitegeht, Ihr Rentenversicherungsträger ist, kann das FSCS normalerweise 100 % Ihres Anspruchs ohne Obergrenze auszahlen. Die Regeln gelten jedoch anders, wenn es sich bei Ihrem Anbieter um einen Betreiber einer selbstinvestierten Privatrente (Sipp) handelt. Wenn ein Sipp-Anbieter ausfällt, beträgt die Entschädigungssumme normalerweise eine Obergrenze von 85.000 £.
Wenn Ihre betriebliche Altersvorsorge ausfällt, sind Sie möglicherweise durch die versichert Rentenschutzfonds (PPF). Dies schützt Menschen mit einer Rente mit „definierten Leistungen“ (auch bekannt als „Endgehalt“), wenn ihr Arbeitgeber pleite geht.
Etwaige Beschwerden bezüglich der gesetzlichen Rente sind an die zu richten Ministerium für Arbeit und Renten.
Alle britischen Arbeitgeber müssen gesetzlich eine betriebliche Altersvorsorge anbieten. Ihr Arbeitgeber muss Sie automatisch in das System einbeziehen und gegebenenfalls in Ihre Rente einzahlen Anspruch auf „automatische Einschreibung“.“. Es kann Sie beispielsweise nicht dazu ermutigen oder zwingen, sich von der Regelung abzumelden. Außerdem muss Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge in der Regel bis zum 22. Tag des Monats, nachdem sie von Ihrem Lohn abgezogen wurden, an Ihr System oder Ihren Anbieter weiterleiten.
